Тарифы и объекты страхования недвижимого имущества предприятий

Страховка имущества – это гарантия возмещения ущерба при наступлении страхового случая. Цель страхования – минимизация материальных последствий от рисков, прописанных в договоре, для конкретного объекта страхования. Данное правило относится как к имуществу физических лиц, так и юридических, независимо от формы собственности.

К таковым относятся:

• государственные и муниципальные предприятия;
• организации и предприятия иной формы собственности;
• индивидуальные предприниматели (ИП);
• адвокаты и нотариусы.

Рассмотрим основные аспекты, касающиеся страхования имущества юридических лиц.

Объекты страхования

Юридическое лицо может застраховать любое имущество, находящееся на его бухгалтерском балансе. Такое имущество называется объектом страхования. К объектам можно отнести:

• любое сооружение, в том числе – не сданное в эксплуатацию;
• орудия производства (производственная техника, оборудование, станки и т. д.);
• материалы, сырье, готовая продукция;
• горюче-смазочные материалы (ГСМ);
• транспорт;
• офисное оснащение;
• средства связи;
• иное имущество.

Объектами страхования имущества предприятий являются не только объекты, находящееся в его собственности, но и имущество, взятое в аренду (или найм), полученное на ответственное хранение, взятое на ремонт и т. д.

В качестве объекта страхования не может выступать движимое и недвижимое имущество юр. лиц, подверженное высокому риску наступления страхового случая:

• имущество, расположенное в зоне частых природных катаклизмов;
• мосты, дамбы, плотины;
• деньги (в любой валюте);
• ценные бумаги;
• документы;
• автодороги и автостоянки;
• сооружения из земли.

Страхуемые риски

Имущество можно застраховать от различных рисков, которые должны быть указаны в договоре страхования. Риски, не прописанные в документе, не могут являться основанием для денежного возмещения при наступлении страхового случая. Например, здание застраховано от пожара, но не застраховано от землетрясения. Независимая пожарная экспертиза установит, что причиной возгорания стало землетресение. В этом случае страховое возмещение выплачено не будет, потому что пожар явился следствием природного катаклизма, а данный риск застрахован не был.

Типовые риски, от которых страхуется имущество юр. лиц:

• природные и техногенные катастрофы;
• неисправность инженерных коммуникаций;
• противоправные действия третьих лиц;
• дорожно-транспортные происшествия.

Алгоритм страхования

Чтобы заключить договор о страховании движимого или недвижимого имущества юридическое лицо должно совершить ряд последовательных действий.

1. Договор страхования предполагает наличие:
   • страхователя;
   • объекта страхования.

   Страхователем выступает юр. лицо. Его представителем может выступать как учредитель или руководитель организации, так и любое доверенное лицо. Поэтому необходимо определить такое лицо и оформить на него доверенность, заверенную руководителем (учредителем) и скрепленную официальной печатью юр. лица. Если же договор со страховой компанией (СК) будет заключать руководитель организации, то достаточно его паспорта и печати.

2. Следующий этап – выбор СК. Это ответственное решение, поэтому стоит обратить внимание на СК, имеющие надежную деловую репутацию и солидный срок работы на страховом рынке.
3. Перед визитом в СК нужно собрать пакет документов:
   • доверенность, если договор будет заключать доверенное лицо;
   • Устав организации;
   • ОГРЮЛ;
   • ИНН;
   • банковские реквизиты;бухгалтерские документы (баланс), подтверждающие стоимость объектов страхования в настоящий момент времени;
   • документы, подтверждающие право владения, пользования или распоряжения страхуемым имуществом;
   • техническую документацию объектов страхования.
4. Далее нужно определить перечень рисков, от которых предполагается застраховать имущество юридических лиц. Их выбор должен быть обусловлен геополитической, криминальной и природной ситуацией в регионе и месте, где находится страхуемый объект.
5. После этого нужно обратиться в СК для оформления договора. Сотрудник страховой фирмы проверит документы на объект, при необходимости проведет личный осмотр и (или) пригласит для консультации профессионального оценщика. Как правило, в каждой СК есть такой специалист.Страхователь оформляет заявление, в котором указывает объект страхования и страхуемые риски.
6. Сотрудник СК проведет андеррайтинг (оценку рисков СК). По сделанным выводам клиент либо получит отказ в страховании, либо его пригласят для оформления договора.
7. Ключевой момент – оформление договора страхования и уплата клиентом страхового взноса.
   
   Важно: страхователю необходимо внимательно ознакомиться с договором для максимально точного соблюдения своих интересов. Следует помнить, что все условия соглашения вариативны, т. е. возможно их изменение до момента подписания документа.
8. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором, клиент должен собрать документы, касающиеся происшествия. Затем вызвать представителя страховщика или лично посетить офис СК.
9. После рассмотрения документов СК должна будет выплатить страхователю страховую выплату в пределах страховой суммы.
10. Последний этап процесса страхования – прекращение действия договора. Это возможно в нескольких случаях:
    • выплата страхового возмещения в результате наступления страхового случая;
    • уничтожение объекта страхования при наступлении не страхового случая;
    • прекращение деятельности страхователя как юр. лица;
    • отказ страхователя от договора по каким-либо причинам;
    • окончание срока договора;
    • наступление форс-мажорных обстоятельств.

Вашему вниманию — видео о страховании малого и среднего бизнеса:

Стоимость страховки

Величина страхового взноса по договору страхования объектов недвижимости юридических лиц, прежде всего, зависит от стоимости объекта страхования. Это базовая величина, к которой применяются повышающие или понижающие коэффициенты в зависимости от конкретной ситуации. Итоговая сумма страховки колеблется в диапазоне от 0,5 – 1,5 % от стоимости страхуемого имущества.

Факторы, влияющие на размер тарифной ставки:

• количества страхуемых рисков;
• износа объекта страхования;
• наличия (или отсутствия) различных систем защиты, например, противопожарной системы или сигнализации на проникновение в здание;
• процентная вероятность наступления страхового случая;
• прочие факторы.

Подсчитать точную стоимость страховки можно только после проведения оценки сотрудником СК указанных факторов с учетом конкретных обстоятельств.