Тарифы и объекты страхования недвижимого имущества предприятий
Страховка имущества – это гарантия возмещения ущерба при наступлении страхового случая. Цель страхования – минимизация материальных последствий от рисков, прописанных в договоре, для конкретного объекта страхования. Данное правило относится как к имуществу физических лиц, так и юридических, независимо от формы собственности.
К таковым относятся:
- государственные и муниципальные предприятия;
- организации и предприятия иной формы собственности;
- индивидуальные предприниматели (ИП);
- адвокаты и нотариусы.
Рассмотрим основные аспекты, касающиеся страхования имущества юридических лиц.
Объекты страхования
Юридическое лицо может застраховать любое имущество, находящееся на его бухгалтерском балансе. Такое имущество называется объектом страхования. К объектам можно отнести:
- любое сооружение, в том числе – не сданное в эксплуатацию;
- орудия производства (производственная техника, оборудование, станки и т. д.);
- материалы, сырье, готовая продукция;
- горюче-смазочные материалы (ГСМ);
- транспорт;
- офисное оснащение;
- средства связи;
- иное имущество.
Объектами страхования имущества предприятий являются не только объекты, находящееся в его собственности, но и имущество, взятое в аренду (или найм), полученное на ответственное хранение, взятое на ремонт и т. д.
В качестве объекта страхования не может выступать движимое и недвижимое имущество юр. лиц, подверженное высокому риску наступления страхового случая:
- имущество, расположенное в зоне частых природных катаклизмов;
- мосты, дамбы, плотины;
- деньги (в любой валюте);
- ценные бумаги;
- документы;
- автодороги и автостоянки;
- сооружения из земли.
Страхуемые риски
Имущество можно застраховать от различных рисков, которые должны быть указаны в договоре страхования. Риски, не прописанные в документе, не могут являться основанием для денежного возмещения при наступлении страхового случая. Например, здание застраховано от пожара, но не застраховано от землетрясения. Независимая пожарная экспертиза установит, что причиной возгорания стало землетресение. В этом случае страховое возмещение выплачено не будет, потому что пожар явился следствием природного катаклизма, а данный риск застрахован не был.
Типовые риски, от которых страхуется имущество юр. лиц:
- природные и техногенные катастрофы;
- неисправность инженерных коммуникаций;
- противоправные действия третьих лиц;
- дорожно-транспортные происшествия.
Образец договора имущественного страхования можно скачать по ссылке здесь
Алгоритм страхования
Чтобы заключить договор о страховании движимого или недвижимого имущества юридическое лицо должно совершить ряд последовательных действий.
- Договор страхования предполагает наличие:
- страхователя;
- объекта страхования.
Страхователем выступает юр. лицо. Его представителем может выступать как учредитель или руководитель организации, так и любое доверенное лицо. Поэтому необходимо определить такое лицо и оформить на него доверенность, заверенную руководителем (учредителем) и скрепленную официальной печатью юр. лица. Если же договор со страховой компанией (СК) будет заключать руководитель организации, то достаточно его паспорта и печати.
- Следующий этап – выбор СК. Это ответственное решение, поэтому стоит обратить внимание на СК, имеющие надежную деловую репутацию и солидный срок работы на страховом рынке.
- Перед визитом в СК нужно собрать пакет документов:
- доверенность, если договор будет заключать доверенное лицо;
- Устав организации;
- ОГРЮЛ;
- ИНН;
- банковские реквизиты;бухгалтерские документы (баланс), подтверждающие стоимость объектов страхования в настоящий момент времени;
- документы, подтверждающие право владения, пользования или распоряжения страхуемым имуществом;
- техническую документацию объектов страхования.
- Далее нужно определить перечень рисков, от которых предполагается застраховать имущество юридических лиц. Их выбор должен быть обусловлен геополитической, криминальной и природной ситуацией в регионе и месте, где находится страхуемый объект.
- После этого нужно обратиться в СК для оформления договора. Сотрудник страховой фирмы проверит документы на объект, при необходимости проведет личный осмотр и (или) пригласит для консультации профессионального оценщика. Как правило, в каждой СК есть такой специалист.Страхователь оформляет заявление, в котором указывает объект страхования и страхуемые риски.
- Сотрудник СК проведет андеррайтинг (оценку рисков СК). По сделанным выводам клиент либо получит отказ в страховании, либо его пригласят для оформления договора.
- Ключевой момент – оформление договора страхования и уплата клиентом страхового взноса.
Важно: страхователю необходимо внимательно ознакомиться с договором для максимально точного соблюдения своих интересов. Следует помнить, что все условия соглашения вариативны, т. е. возможно их изменение до момента подписания документа. - При наступлении страхового случая, предусмотренного договором, клиент должен собрать документы, касающиеся происшествия. Затем вызвать представителя страховщика или лично посетить офис СК.
- После рассмотрения документов СК должна будет выплатить страхователю страховую выплату в пределах страховой суммы.
- Последний этап процесса страхования – прекращение действия договора. Это возможно в нескольких случаях:
- выплата страхового возмещения в результате наступления страхового случая;
- уничтожение объекта страхования при наступлении не страхового случая;
- прекращение деятельности страхователя как юр. лица;
- отказ страхователя от договора по каким-либо причинам;
- окончание срока договора;
- наступление форс-мажорных обстоятельств.
Вашему вниманию — видео о страховании малого и среднего бизнеса:
Стоимость страховки
Величина страхового взноса по договору страхования объектов недвижимости юридических лиц, прежде всего, зависит от стоимости объекта страхования. Это базовая величина, к которой применяются повышающие или понижающие коэффициенты в зависимости от конкретной ситуации. Итоговая сумма страховки колеблется в диапазоне от 0,5 – 1,5 % от стоимости страхуемого имущества.
Факторы, влияющие на размер тарифной ставки:
- количества страхуемых рисков;
- износа объекта страхования;
- наличия (или отсутствия) различных систем защиты, например, противопожарной системы или сигнализации на проникновение в здание;
- процентная вероятность наступления страхового случая;
- прочие факторы.
Подсчитать точную стоимость страховки можно только после проведения оценки сотрудником СК указанных факторов с учетом конкретных обстоятельств.