Как действует система страхование банковских вкладов физических лиц

Многим «лихие 90-е» запомнились финансовой неразберихой, когда годами накопленные сбережения, доверенные на хранение банковскому учреждению, в одночасье могли исчезнуть.


Обратите внимание
При оформлении заемного кредита в банке внимательно читайте условия, прописанные в договоре. Зачастую банки прописывают заключение дополнительных страховок, не являющихся обязательными. У заемщика есть право отказаться от них, однако банк может отказать в кредите без объяснения причин. Подробнее об отказе от страховки до или после получения кредита читайте здесь

Пользуясь пробелами в законодательстве, как грибы после дождя возникали финансовые пирамиды, предлагающие гражданам разместить вклады под заманчиво высокий процент. В итоге организация прекращала свою деятельность, а доверчивые граждане не получали ни обещанных процентов, ни сумм размещенных на счетах средств.

В связи с этим возникала необходимость законодательного регулирования сложившегося положения, поэтому в конце 2003 года был принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Согласно данному законодательному акту, все организации, ведущие банковскую деятельность с привлечением денежных средств населения, должны быть включены в систему страхования вкладов физических лиц.

Для этих целей было создано специализированное страховое агентство, выплачивающее компенсации вкладчикам при наступлении страховых случаев. В настоящее время почти 800 банковских учреждений работают в данной системе в России.

Как это работает

Гражданам, желающим разместить денежный вклад в банке, нет необходимости заключать договор дополнительного страхования, нужно лишь убедиться, что выбранная банковская организация работает в системе страхования вкладов (далее ССВ). Все крупные, известные банки включены в систему.

Проверить малоизвестную банковскую организацию можно непосредственно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе «банки-участники». Если банковское учреждение входит в перечень, опубликованный на сайте, это является гарантией того, что размещенные средства не исчезнут и будут выплачены, если финансово-кредитное учреждение внезапно прекратит свою деятельность.

Выплаты будут произведены из специального Фонда, резерв которого порядка 157 миллиардов рублей. Основной резерв Фонда сформирован за счет государственных инвестиций. Кроме этого все банки-участники системы производят ежеквартальные взносы в фонд пропорционально размерам общих сумм размещенных вкладов населения.

Об истории возникновения Агенства по страхованию вкладов можно узнать из видео:

Какие счета не входят в программу

Дополнительная информация
Существует только один вид обязательного страхования имущества физических лиц – земельный участок в аренде, причем собственником которого является государственные или либо коммунальные органы. Все остальные виды имущественной собственности владелец может страховать по своему усмотрению.

Автоматически застрахованными являются практически все депозитные счета физических лиц, кроме некоторых случаев, о которых пойдет речь ниже.

Не застрахованы деньги на счетах лиц, ведущих нотариальную или адвокатскую деятельность, если размещенные средства используются в связи с профессиональной деятельностью указанных лиц;

  • депозиты на предъявителя;
  • денежные переводы, не закрепленные за каким-либо счетом;
  • вклады в филиалах отечественных банковских организаций за рубежом;
  • накопления в системах электронных денег;
  • счета, открытые банком для учета драгоценных металлов (ОМС);
  • денежные средства, переданные физическим лицом банку на доверительное управление.

Перечисленные виды депозитных счетов не входят в ССВ, следовательно, при банкротстве кредитно-финансового учреждения вернуть денежные средства не удастся. Все остальные виды вкладов, включая счета с прикрепленными сберегательными книжками или банковскими картами, подлежат государственному страхованию вкладов физических лиц и обязательному возмещению в полном объеме в пределе максимальной суммы выплаты.

Размер компенсации

На заре принятия законопроекта о ССВ размер выплат не превышал 100 тысяч рублей. В 2008 году размер максимального возмещения достиг 700 тысяч рублей, что благотворно повлияло на возврат доверия вкладчиков к российской банковской системе. В настоящий момент предельная сумма компенсации составляет 1400000 рублей. Это означает, что депозиты размером до обозначенной отметки выплачиваются в полном объеме.

Если накопления гражданина превышали цифру в 1400000 рублей, то выплачена будут лишь указанная сумма. На получение недостающего остатка гражданин может претендовать в порядке общей очередности кредиторов банковского учреждения, прекратившего свою деятельность. Выплаты производятся в рублях, в том числе по валютным счетам, при этом конвертация валюты производится по ставке ЦБ на текущий момент.

Важно! Если клиент банковского учреждения помимо дебетового счета имел также и кредитный, расчет возмещения производится посредством вычета суммы кредитных обязательств клиента от размера депозитного счета.

Понятие страхового случая

Законом предусматривается два варианта, когда возникает необходимость выплаты компенсаций гражданам из средств резервного фонда страхования вкладов:

  1. Отзыв лицензии Центробанком у отдельно взятого банковского учреждения.
  2. Мораторий на проведение финансовых операций, введенный ЦБ РФ.

При наступлении одного из этих событий с банковской организацией, у граждан, хранивших там средства, возникает право на получение компенсационной выплаты из средств резервного фонда.

Сроки выплат

Компенсация выплачивается в течение трех рабочий дней с момента обращения вкладчика в Агентство по страхованию вкладов, но не раннее двухнедельного срока с момента наступления страхового случая. Средства могут быть выплачены в офисе самого Агентства, либо получены в банке – представителе Агентства.

При прекращении деятельности банка или в случае введения моратория в отношении кредитно-банковского учреждения для получения возмещения по размещенным депозитам граждане должны обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Необходимо представить следующие документы:

  • заявление по установленной форме;
  • документы, идентифицирующие личность заявителя (данные документа должны соответствовать сведениям банковского реестра клиентов);
  • нотариальная доверенность, если заявление подается поручителем вкладчика;
  • свидетельство на наследство, в случае, если заявителем является наследник вкладчика.
Важно! Само заявление необходимо удостоверить нотариально, если заявка на получение возмещения подается не лично, а отправляется посредством почты первого класса.

Скачать бланк заявления в Агенство по Страхованию вкладов можно по ссылке

Причины для отказа

Вкладчику может быть отказано в выплате возмещения в случае пропуска сроков. Так, при введении моратория такой срок находится в диапазоне 2 недель с момента введения до двух недель до конца периода, на который вводится мораторий. Если в указанный промежуток вкладчиком не было подано заявление на получение возмещения, в праве на выплату будет отказано, за исключением случаев, когда пропуск сроков произошел по уважительным причинам.

Кроме этого бывают ситуации, когда граждане, услышав об отзыве лицензии у кредитно-финансового учреждения в котором хранились их деньги, производят деление или дробление своих крупных вкладов путем перевода средств на счета родственников. В Агентстве по страхованию банковских вкладов такие схемы расцениваются как незаконные, в связи с чем в выплате возмещения данной категории вкладчиков будет отказано.

Что-то непонятно? Задайте вопрос и получите комментарий специалиста
Scroll to Top