Понятия и разница между суброгацией и регрессом в страховом деле

Суброгация и регресс — термины, поясняющие определенные схемы имущественного страхования.

Страховая суброгация

В переводе с латинского этот термин означает замену. Принцип суброгации в страховании означает переход права требования и распространяется только на имущественное страхование. Проще говоря, права страхователя переходят к страховщику, что по своей сути равносильно замене кредитора.

Если страховой компанией возмещен ущерб в связи с наступлением страхового случая, у нее есть право выдвинуть аналогичные требования к виновному лицу. Такой переход права на возмещение ущерба закреплен в статье 965 ГК РФ. Ввиду того, что подобная замена возможна исключительно в рамках компенсации имущественного ущерба, страховая суброгация не распространяется на личное страхование жизни и здоровья граждан.

Обязательные условия суброгации

Право на суброгацию возникает исключительно после того, как страховщик произвел выплату возмещения пострадавшему лицу. Затем требования о компенсации понесенного ущерба перенаправляются виновному на основании того, что к страховщику переходит право требования от выгодоприобретателя (страхователя).

Например, лицом был заключен договор страхования квартиры, в том числе от залития. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает сумму возмещения потерпевшему лицу в рамках договора, после чего предъявляет аналогичные требования к соседям или управляющей компании (в зависимости от того, кто является причиной залития квартиры застрахованного лица).

Кстати, подробнее о страховании квартиры от затопления, можно прочитать здесь https://tvoipolis.online/5772-strahovka-ot-zatopleniya-kvartiry-sosedyami

По аналогичной схеме происходит разрешение ситуаций в сфере автострахования. Страховщик выплачивает сумму ущерба пострадавшему в ДТП клиенту, после чего получает право требовать возмещение понесенного ущерба к виновнику аварии вместо страхователя. Поэтому выгодоприобретатель(страхователь) в случае наступления страхового случая обязан предоставить страховщику все необходимые документы, экспертные заключения и иные доказательства, подтверждающие право на возмещение понесенного ущерба.

В свою очередь страховщик после выполнения своих обязательств перед потерпевшей стороной переводит требование о компенсации понесенного ущерба к виновному лицу исключительно в пределах суммы произведенной выплаты.

Важно! Если страхователь отказался от собственного права требования к виновному, либо по вине страхователя осуществить такое право невозможно, страховщик правомочен не производить выплату возмещения ущерба полностью (или в соответствующей части), либо осуществить возврат уже уплаченных сумм.

При намеренном причинении вреда с целью получения страховой выплаты, виновник понесет ответственность, так как в подобном случае исключение права перехода требований к страховщику недопустимо на основании п. 1, ст. 965 ГК РФ.

Регресс в страховании

Определение регресса — право возвратного требования. Само слово с латинского языка переводится как обратное движение или возвращение.

В страховании под регрессом понимается схема, когда страховщик осуществляет выплату страхового возмещения вместо виновника пострадавшей в ДТП стороне, после чего выдвигает аналогичные требования к виновнику аварии. Подобное право закреплено в статье 14 Федерального Закона № 40-ФЗ от 25.04.2002 об ОСАГО.

Обязательные условия наступления права регрессного требования

Читайте также
Сразу после наступления ДТП, важно соблюдать правильный порядок действий, независимо от того, являетесь вы виновником или потерпевшим. Это важно для того, чтобы в будущем не было проблем со страховой компанией. В этой статье мы рассмотрим разные ситуации с ОСАГО при ДТП — если виновник скрылся с места аварии, если полиса не оказалось у одной из сторон или обеих и так далее.

Регресс по ОСАГО с виновника ДТП по Закону об обязательном автостраховании возможен при определенных условиях:

  • когда причинение вреда жизни или здоровью пострадавшему было произведено намерено;
  • когда причиненный вред был нанесен вследствие управления транспортным средством лицом, находившимся под воздействием алкоголя, наркотических или веществ психотропного действия;
  • лицо, виновное в ДТП, не имело право допуска к управлению транспортным средством, либо не было включено в договор ОСАГО;
  • гражданин, виновный в дорожно-транспортном происшествии, скрылся с места аварии;
  • ДТП произошло в период, не обозначенный в договоре ОСАГО;
  • страхователем были представлены недостоверные сведения при заключении договора страхования;
  • страхователь не представил страховщику заполненный бланк извещения о произошедшем ДТП в течение 5 дней с момента аварии (при оформлении без участия органов ГИБДД);
  • страхователем был произведен самостоятельный ремонт транспортного средства (утилизация ТС), либо страхователем не было представлено транспортное средство, участвовавшее в ДТП, для проведения экспертизы в течение 15 дней с момента аварии;
  • в случае истечения срока действия диагностической карты.

Кроме вышеперечисленного, регресс может быть предъявлен к оператору, проводившему техосмотр автомобиля, если будет установлено, что в диагностическую карту транспортного средства не внесены сведения об имеющейся неисправности, которая была выявлена или должна была быть выявлена в ходе техосмотра ТС.

Примеры применения суброгации и регресса в страховании

Первый

О КАСКО и ОСАГО
Если договор страхования ОСАГО является обязательным для всех водителей, то КАСКО — добровольная страховка. По КАСКО полагаются выплаты, независимо от того, кто является виновником аварии. Стоимость добровольного страхования достаточно высока, поэтому имеет смысл страховать только новые, из салона и дорогостоящие авто. Подробнее о разнице между КАСКО и ОСАГО читайте тут

В результате ДТП происходит столкновение двух транспортных средств. Виновный в аварии водитель имеет расширенную страховку ОСАГО с максимальной суммой компенсации в 1 млн.рублей. Пострадавший участник ДТП имеет дорогой автомобиль и страховку КАСКО. Рассчитанная сумма причиненного ущерба потерпевшему составляет 1150000 рублей. Страховой компанией выплачивается обозначенная денежная величина пострадавшему, при этом сумма в 150000 рублей не покрывается полисом виновного участника ДТП. Страховщик после расчета с потерпевшим применяет свое право на суброгацию с целью возмещения ущерба в 150000 рублей непосредственно к виновнику ДТП.

Второй

Лицом заключается договор страхования грузов. По результату транспортировки груза наступает страховой случай, вследствие которого страховая компания обязана выплатить своему клиенту страховую выплату в размере 500000 рублей за гибель или повреждение груза, согласно договору. После осуществления выплаты страховщик применяет право суброгации и выдвигает требования на возмещение понесенного ущерба к экспедитору или перевозчику, фактически виновному в наступлении страхового случая.

Третий

В ДТП участвовали два автомобиля, оба водителя имеют полисы ОСАГО. Авария запротоколирована прибывшими на место происшествия сотрудниками ГИБДД. В ходе проведенного освидетельствования установлено, что виновник аварии находился за рулем в состоянии алкогольного опьянения. После того, как страховщиком произведены страховые выплаты пострадавшей стороне, им предъявляются регрессное требование к виновнику ДТП в соответствии с положениями статьи 14 закона об ОСАГО.

Что делать, если пришел регрессный иск от страховой компании — ответит адвокат в видео ниже:

Чем обусловлена разница между суброгацией и регрессом в страховании

Несмотря на некоторую схожесть, эти понятия имеют значительные различия по своей правовой составляющей. В первую очередь отличие регресса от суброгации в области применения. Так, право регрессивного требования распространяется исключительно на обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев, тогда как суброгации по ОСАГО нет. Суброгация применяется по договорам КАСКО, а также по иным договорам, страхующим имущественные риски. Для этих страховых схем существуют различия и по срокам давности:

  • срок давности для регрессных требований начинается с момента осуществления страховых выплат;
  • срок давности по суброгации отчисляется с даты, соответствующей наступлению страхового случая.

Согласно статье 201 ГК РФ, замена кредитора не влияет на срок исковой давности, который, согласно действующему законодательству, равен трем годам.

Что-то непонятно? Задайте вопрос и получите комментарий специалиста
Scroll to Top