Какие бывают программы накопительного страхования жизни, их плюсы и минусы

Накопительное страхование жизни – это уникальный страховой инструмент, гарантирующий потенциальному инвестору финансовую стабильность. Инвестиционные программы позволяют создать денежный резерв к определенной дате и гарантируют страховую защиту при наступлении страхового случая.

Накопительное страхование жизни – своеобразный симбиоз инвестиций и страхования. От обычных рисковых программ оно отличается тем, что обеспечивает не только получение компенсации при наступлении страхового случая, но и прирост страховой суммы.

Отличия НСЖ:

  1. Возможность страхователю формировать крупные накопления в рамках заключенного страхового контракта;
  2. Гарантия финансовой защиты семьи в случае ухода застрахованного лица из жизни (при смерти страхователя весь капитал выплачивается его семье);
  3. Защита застрахованного лица от потери им дохода вследствие несчастного случая на весь период выздоровления.

Разделы НСЖ

Действие программ накопительного страхования жизни регулируется ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Указанием Банка России №3444-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов».

Разделы полиса накопительного страхования жизни:

Основная программа (обязательный элемент)

Она объединяет два события – дожитие страхователя до окончания действия контракта либо его уход из жизни, вне зависимости от причины. В обоих случаях НСЖ предусматривает выплаты – непосредственному застрахованному лицу либо членам семьи.

Дополнительные опции (по желанию страхователя)

Страхователь может включить в договор страховые случаи, приводящие к потере трудоспособности. При наступлении одного из предусмотренных событий страховщик компенсирует ему утрату дохода за то время, пока он вынужден лечиться, а не работать.

Внимание! Основная программа (смерть + дожитие) предусматривает страховое возмещение при смерти по абсолютно любой причине, а дополнительные опции защищают только от последствий, наступивших вследствие несчастного случая.

Возможные страховые случаи (включаются по желанию страхователя):

  • инвалидность,
  • телесные повреждения,
  • временная нетрудоспособность,
  • госпитализация,
  • хирургические операции.

Дополнительно в полис накопительного страхования жизни можно включить страхование смертельно-опасных заболеваний и освобождение от платежей при инвалидности, наступившей вследствие несчастного случая.

Об особенностях НСЖ

Дополнительная статья
Чаще всего договор страхования жизни и здоровья заключается при оформлении ипотечного кредита. Банк страхует себя от риска невыплаты займа, если с заемщиком что-то случится. Подробнее об ипотечном страховании жизни читайте в этой статье https://tvoipolis.online/5514-strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-ipotechnom-zaime

Размер страховой защиты от смерти (либо при дожитии) = размеру будущего капитала. Объясним подробнее как это действует. Гражданин заключает контракт НСЖ на 3 000 000 руб. Гарантированная выплата при его смерти составит 3 000 000 руб. Если гражданин доживет до окончания действия договора, то к этому сроку он накопит ту же сумму – 3 000 000 руб.

Основные аспекты накопительных страховых программ:

  1. Долгосрочность – действуют в период от 5 до 40 лет. Обычно российские граждане заключают контракт на 10 лет;
  2. Страховой полис одновременно защищает жизнь страхователя и накапливает средства. В дальнейшем они могут расходоваться на любые цели (образование, покупка недвижимости и др.);
  3. Расторжение договора страхователем допускается в любой момент, при этом ему будет выплачена вся накопленная сумма с учетом процентов;
  4. Лица, которые могут получить компенсацию вместо страхователя (выгодоприобретатели) указываются в контракте;
  5. Подключать новые опции (например, добавлять новые страховые случаи и исключать ранее указанные) можно весь период действия договора.

Стоимость страхового полиса определяется возрастом застрахованного лица, периодом действия договора, размером страховой суммы и количеством дополнительных опций.

Преимущества и недостатки НСЖ

Обратите внимание
Внимание! Лучше оформить накопительную страховку жизни у проверенных и надежных страховщиков. Например, Сбербанк реализует программы НСЖ «Семейный актив» и «Первый капитал», ВТБ 24 – «На вырост», «Персональный план», «Близкие люди», «Семейный капитал», Ингосстрах – «Аксиома», «Капитал» и др.

Накопительное страхование жизни:

Плюсы

  1. Неизменность условий договора – страховщик не вправе менять положения контракта по собственной инициативе;
  2. Возможность оформить налоговый вычет на страхование жизни – расходы по программам добровольного страхования жизни являются основанием для получения вычета, составляющего до 15 600 руб. ежегодно;
  3. Долгосрочность – программы рассчитаны на длительный срок, поскольку их важным составляющим элементом является инвестирование;
  4. Удобство – одновременная защита жизни и накопление денежных средств, получить которые можно в любой момент при расторжении договора

Минусы

  1. Невысокая доходность – программы НСЖ неэффективны в качестве инструмента для создания капитала;
  2. Валюта – в России страховой полис предлагается только в рублях, что повышает риск владельца контракта потерять накопления вследствие девальвации (резкого ослабления валюты).
  3. Отсутствие гарантии возврата средств при отзыве лицензии у СК – сложно спрогнозировать, что через 10-15 лет будет со страховщиком.
Все интересующие вопросы можно задать в комментариях к статье

Виктор В.

Я открыл вклад, и оформил накопительное страхование жизни, но на следующий день отказался. Банк не возвращает больше месяца деньги, что делать?

Владимир Солдатов

Владимир Солдатов Автор

Пишите лучше повторно заявление на имя руководства банка, с указанием на первое заявление, также можете написать жалобу в ЦБ РФ, если не поможет, то обращайтесь в суд.

Татьяна Викторовна

Накопительное страхование жизни облагается налогом?

Владимир Солдатов

Владимир Солдатов Автор

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика.

На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

Сергей Леонидович

Страховал жизнь в 14 году, есть ли возможность сделать возврат 13% налога? Налоговая отказала, а коллега получил.

Владимир Солдатов

Владимир Солдатов Автор

Оформление налогового вычета может подождать целых три года, но уже 2018 год, поэтому Вы не сможете его оформить и получить.
1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет.

Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

Scroll to Top