Понятие, признаки и ответственность за двойное страхование

Стандартная схема страхования состоит в страховании одного объекта от всех необходимых рисков одним страхователем у одной страховой компании. Двойное страхование представляет собой смешанный вид страховых услуг. Разберемся во всех подробностях процедуры.

Законодательное определение

Определение дано в статье 260 ФЗ №81 от 29.12.2017. Там же указаны признаки страхования и меры, которые следует предпринять страховым компаниям в таком случае.

Признаки двойного страхования

Существуют признаки, по совокупности которых можно определить, что страхование является двойным:

  1. Один объект застрахован в 2 и более страховых компаниях одновременно.
  2. В 2 или более договорах страхования на объект, действующих одновременно, указан одинаковый перечень страховых случаев, в результате которых последует выплата или когда совпадает один или несколько страховых случаев.
  3. Если суммировать все страховые суммы по всем оформленным договорам, получится сумма, превышающая реальную стоимость страхового имущества.

Таким образом, в случае гибели страхового имущества страхователь в совокупности получит компенсацию, превышающую стоимость указанного имущества. Это приведет к незаконному обогащению.

Но страховать имущество в нескольких страховых компаниях не запрещено.

Сострахование возможно в случае, если сумма страховых компенсаций по разным договорам не будет превышать реальных убытков либо в разных страховых компаниях имущество будет застраховано от разных рисков.

Порядок оформления сострахования

Согласно законодательству, страхователь обязан известить страховую компанию о том, что уже застраховал страхуемый объект у другого страховщика на этот же период. Указать нужно и размер страховой суммы по предыдущему договору. Тогда, с учетом поступивших сведений и страховой стоимости объекта, компания предложит страхователю условия, которые не будут противоречить законодательству.

Единой базы, куда вносились бы сведения обо всех сделках, нет. Страхователь имеет возможность ввести страховщиков в заблуждение. Зная об этом, многие компании включают в договора пункты о том, что в случае двойного страхования они имеют право не выполнять указанные в документе обязательства.

Ответственность за двойное страхование

Обратите внимание
Ярким примером двойного страхования может служить заключение договоров КАСКО и ОСАГО. Правила страхования не запрещают оформлять одновременно эти две страховки, однако помните, в случае аварии одновременные выплаты по ним получить нельзя! Подробнее об ОСАГО читайте тут, а про КАСКО здесь.

Если пункта о невыплате компенсации при двойном страховании в договоре не было, компания имеет право обратиться в суд для признания договора недействительным. Основанием для иска будет умышленное намерение незаконно обогатиться за счет страховой компании путем двойного страхования. Для удовлетворения требований по иску, умышленность намерений необходимо доказать.

Если будет установлено, что нарушение было допущено неумышленно, компенсация будет выплачивать в следующем порядке:

  1. Компенсацию, покрывающую размер убытков (но не большую) пострадавшему выплатит одна компания, договор страхования с которой предусматривал такой размер компенсации.
  2. Остальные страховщики выплатят компании-плательщику процент от компенсации, который соответствует их мере ответственности перед страхователем (все страховые суммы суммируются, определяется их соотношение к компенсации, а затем процент, который должна выплатить каждая компания).

Таким образом, страхователь не сможет незаконно обогатиться за счет страховых выплат. Напротив, сумма премий, которые страхователь выплатил каждой страховой компании, не будет соответствовать размеру компенсации.

Если факт двойного страхования будет выявлен раньше наступления страхового случая, такая ситуация будет более выгодной для страхователя. Страховая компания предложит снизить размер страховой суммы до допустимой. При этом страхователь имеет право потребовать снизить собственные выплаты по договору пропорционально страховой сумме.

При наступлении страхового случая факт двойного страхования всегда выявляется, так как несколько страховых компаний направляют своих экспертов для проведения расследования обстоятельств. Во время расследований эксперты контактируют с одними и теми же свидетелями, уполномоченными службами, а также между собой и выявить факт мошенничества страхователя для них не составит труда. Поэтому страховать имущество на сумму, превышающую его стоимость, не имеет смысла.

Например, независимая экспертиза после пожара выявляет причину возгорания и если пожар начался в результате пренебрежения мерами безопасности хозяевами — в возмещения страховой суммы будет отказано. Подробнее читайте здесь https://tvoipolis.online/6015-chto-nuzhno-dlya-provedeniya-nezavisimoi-pozharnoi-ekspertizy

Объектом двойного страхования по ГК РФ могут являться только имущественные интересы. Страховать жизнь или здоровье можно в скольких угодно компаниях, на какие угодно суммы. Точной стоимости личных ценностей определить невозможно, поэтому незаконно обогатиться на их потере нельзя.

Задавайте вопросы в комментариях к статье и получите ответ эксперта
Scroll to Top