Страховщиком по обязательному пенсионному страхованию является государство в лице Пенсионного фонда

В России существует два вида пенсионного страхования — обязательное (ОПС) и добровольное (ДПС). Обязательное представляет собой государственное обеспечение, по умолчанию начисляемое на каждое официально трудоустроенное лицо. В свете этого, добровольное (негосударственное) страхование служит средством увеличения государственной пенсии до более приемлемых размеров. Использовать его может любое лицо по собственному выбору.

Обязательное пенсионное страхование

Все сотрудники, работающие в РФ по трудовому договору, в обязательном порядке являются застрахованными лицами. Страховщиком по обязательному пенсионному страхованию является государственный Пенсионный фонд (ПФР), открывающий индивидуальные счета на каждого работника. Ежемесячные поступления на эти счета обеспечиваются из средств работодателя (страхователя). Собственно заработная плата сотрудника имеет к этому лишь ориентировочное отношение, определяющее размер страховых взносов и, впоследствии, величину пенсии.

Факт участия в системе ОПС подтверждается свидетельством, содержащим информацию о застрахованном лице и номер его индивидуального лицевого счета в Пенсионном фонде (СНИЛС). Оно выдается сотруднику при первом поступлении на работу или в ПФР. Подробнее об этом документе можно узнать в статье здесь https://tvoipolis.online/5429-chto-takoe-snils-i-kak-ego-proverit

Преимущества ОПС

Что характеризует государственное пенсионное страхование с положительной стороны:

  1. Бесплатное оформление.
  2. Четкие условия начисления и формирования накоплений.
  3. Твердая гарантия в получении выплат, предоставляемая государством.
  4. Взносы в ПФР осуществляются из средств работодателя.
  5. Возможность перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ, что поспособствует ее увеличению.
  6. Средства на накопительном счету могут быть переданы по наследству.

Недостатки ОПС

Отрицательные стороны государственного страхования:

  1. Небольшой размер пенсии.
  2. Для вступления в систему требуется официальное трудоустройство.
  3. Застрахованное лицо получает пенсионные выплаты лишь по достижении нетрудоспособного возраста, в случае получения инвалидности или при других неблагоприятных обстоятельствах.
  4. Страховая часть пенсии не наследуется.

Возможность получать государственной обеспечение для неработающих лиц

Физические лица, не имеющие официально оформленных трудовых отношений, вправе вступить в программу обязательного пенсионного страхования (ст. 29 ФЗ № 167 от 15 декабря 2001 г.). Например, лица:

  • работающие неофициально или по гражданско-правовому договору;
  • занимающиеся частной практикой (адвокаты, нотариусы);
  • владеющие фермерским хозяйством;
  • имеющие собственный бизнес;
  • работающие за границей.

Они могут самостоятельно вносить перечисления на счет ПФР за себя или другое лицо, также нетрудоустроенное официально:

  • супругу-домохозяйку;
  • ребенка, находящегося на обучении.

Законодательством не предусмотрены особые требования к участникам программы. Обязательно лишь отсутствие других страховых взносов в ПФР за данное лицо.

Гражданин может просматривать учет своих пенсионных взносов в личном кабинете застрахованного лица Пенсионного фонда на сайте www.pfrf.ru

Добровольное пенсионное страхование

Согласно мнению экспертов, оптимальный размер пенсии должен составлять не менее 60–70% от величины заработной платы. Лишь в этом случае шокирующее снижение благосостояния работающего человека и его же уровнем дохода после выхода на пенсию будет нивелировано. Однако в реальности государственное пенсионное обеспечение предоставляет около 30–40% от имевшегося уровня жизни.

Добровольное страхование позволяет восполнить низкий размер пенсии до приемлемой суммы. Страхователь вносит средства в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который увеличивает их посредством инвестиций в акции, облигации, ценные бумаги. Пенсионные выплаты производятся с момента, указанного в соглашении. Деятельность НПФ регулируется ФЗ № 75 «О негосударственных пенсионных фондах».

Виды ДПС

Варианты добровольного пенсионного страхования:

  1. Личное. Представляет собой соглашение между негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и физическим лицом. Последнее вправе заключить договор не в свою пользу, а в пользу третьего ФЛ, даже и официально трудоустроенного.
  2. Корпоративное. Осуществляется посредством заключения договора между работодателем и НПФ в пользу сотрудника.

В настоящее время более 90% негосударственных накоплений сотрудников находятся на счетах корпоративных НПФ, солидарных с предприятиями. Мало кто согласен по собственной инициативе расстаться с заработанными средствами. Это объясняется непониманием разницы между обязательным и негосударственным пенсионным страхованием, недоверием к системе ДПС, отсутствием уверенности в стабильности действующего законодательства и просто нехваткой денег для выплаты взносов.

Участники добровольного страхования

Обратите внимание
Иностранным гражданам, приехавшие в РФ для трудоустройства, СНИЛС может оформить работодатель. Этим он гарантирует официальную занятость и стабильность пенсионных отчислений. Подробнее о том, как и где оформить пенсионную карточку — читайте в статье здесь

Страховщиком может быть любой негосударственный пенсионный фонд, а страхователем — физическое лицо, являющееся:

  • гражданином РФ;
  • гражданином зарубежного государства;
  • лицом без гражданства.

В случае с корпоративным страхованием сотрудник является застрахованным лицом, а страхователем:

  • ЮЛ, зарегистрированное на территории России или за рубежом;
  • исполнительные органы государственной власти.

Преимущества ДПС

Положительные стороны добровольного страхования заключаются в том, что:

  1. Есть возможность обратиться в наиболее доходную страховую компанию.
  2. Воспользоваться системой ДПС может любое физическое лицо вне зависимости от наличия трудового стажа.
  3. Заключить договор можно в пользу третьего лица, например, неработающего родственника.
  4. Клиент может выбрать программу с определенными условиями:
    • Размером страховых взносов. Можно найти достаточно низкие — от 5 до 10 тыс. р. первоначальный и до 500 р. — ежемесячные.
    • Периодичностью перечислений в НПФ и получения пенсионного пособия, составляющей:
      1. месяц;
      2. квартал;
      3. полгода;
      4. год.

      Существует также возможность внести взнос или получить все накопления единоразово.

    • Возрастом, при котором будут производиться пенсионные выплаты. Для лиц более преклонного возраста размер взноса будет выше, соответственно уменьшенному накопительному периоду. В некоторых компаниях такая тенденция прослеживается и по отношению к женщинам.
    • Сроком действия договора, ограничиваемым 99 г.
  5. Страхователь вправе изменить программу на другую в любое время.
  6. Размер пенсии не зависит от стажа, заработной платы и количества накопленных баллов. Пенсия будет тем выше, чем больше:
    • временной период, прошедший с момента заключения страхового соглашения до начала выплаты пособия;
    • общая сумма взносов, перечисленных клиентом на счет НПФ.
  7. Увеличение накоплений посредством инвестиционной прибыли имеет более приближенный к реальной жизни результат, чем индексация государственной пенсии или проценты банковских вложений.
  8. В случае смерти застрахованного лица накопления будут переданы его наследникам.
Помните! При смене фамилии, в каком бы возрасте это не произошло, наряду с другими документами, СНИЛС так же подлежит замене. Как это сделать — расскажем в отдельной статье https://tvoipolis.online/5369-zamena-snils-pri-smene-familii

Недостатки ДПС

Все средства, участвующие в системе добровольного страхования, облагаются НДФЛ:

  • страховые взносы;
  • накопления на пенсионном счету;
  • инвестиционная прибыль;
  • и в конечном итоге, пенсия.

Корпоративное страхование дополнительно сопряжено с некоторой степенью риска:

  1. Не гарантировано получение выплат в случае досрочного увольнения с работы.
  2. Пенсионное обеспечение находится в зависимости от финансовой стабильности предприятия. Недостаток в пенсионном фонде должен быть восполнен из средств работодателя, что может привести к банкротству.
  3. Корпоративные фонды склонны инвестировать накопления в развитие материнских организаций. Соответственно, банкротство таковых лишит работников пенсионного обеспечения.

Как заключить договор добровольного страхования

Чтобы оформить страховку, нужно:

  1. Выбрать НПФ.
  2. Подать заявление вместе с документами — паспортом и ИНН. Это можно сделать и на сайте компании.
  3. Определиться с программой страхования.
  4. Заключить договор.
  5. Уплатить первоначальный взнос.

В видео — сравнение пенсионного обеспечения в России и за рубежом:

Как выбрать НПФ

В России существует более 200 негосударственных пенсионных фондов, оказывающих услуги по добровольному страхованию. При выборе нужно ориентироваться на:

  • наличие лицензии Минфина;
  • рейтинг компании, рекомендации аналитиков;
  • срок, в течение которого организация осуществляет страховую деятельность;
  • надежность инвестиционного портфеля;
  • возможность ознакомления с информацией о вложенных средствах и полученной прибыли;
  • количество клиентов, отзывы в соц. сетях.

Содержание договора

Страховое соглашение должно содержать указания относительно:

  • сторон, заключающих договор;
  • размера страховых взносов и периодичности их осуществления;
  • способа уплаты взносов — лично застрахованным лицом или работодателем;
  • начала выплаты пенсии;
  • величины пособия и периодичности его выплаты;
  • лица, которое будет получать пенсионное пособие;
  • срока действия соглашения;
  • ответственности сторон;
  • условий досрочного расторжения соглашения.

Когда действие соглашения прекращается

Для справки
Только за первое полугодие 2017 года, к программе Сбербанка по обязательному пенсионному страхованию присоединилось более 6,5 миллиона человек.

Договор перестает действовать, если:

  • страховая компания выполнила свои обязательства перед застрахованным лицом;
  • последовала смерть участника или же он был признан безвестно отсутствующим;
  • предприятие-страхователь было ликвидировано;
  • наступили другие неблагоприятные обстоятельства, предусмотренные соглашением.

Случаи расторжения договора

Соглашение расторгается досрочно:

  • по обоюдной договоренности;
  • при переводе накоплений в другой НПФ по желанию страхователя;
  • в одностороннем порядке, если вкладчик нарушает порядок внесения взносов;
  • в суде при несоблюдении условий соглашения.

Договор об обязательном пенсионном страховании между негосударственным пенсионным фондом и страхователем, последний вправе его расторгнуть в любое время. Расторжение договора происходит по истечении трех месяцев после подачи заявления.

Хотите получить больше информации? Задавайте вопросы в комментариях
Scroll to Top