Чем занимается отдел андеррайтинга в сфере страхования

Андеррайтинг – это процесс квалификации и оценки рисков в страховании и банковской сфере. Термин переводится с английского как «подписка». Оценка существующих рисков позволяет максимально верно принять решение о предоставлении услуг банковского кредитования и определить тарифную ставку, адекватную конкретному риску, в сфере страхования. Лицо, выполняющее данные функции и наделенное полномочием принятия решений, называется андеррайтером.

Функции андеррайтинга

Предоставление банковских услуг и процесс страхования подразумевает наличие определенных рисков для поставщиков данных услуг. В банковской сфере – это риск невозврата кредитных сумм, в страховании – несоответствие страхового взноса вероятности наступления страхового события. Поэтому и функции андеррайтинга в указанных сферах имеют существенные отличия. Способ проведения одинаков – это аналитическая экспертиза, при этом различаются объекты оценки.

Основная функция банковского андеррайтинга физических и юридических лиц заключается в анализе риска кредитования конкретного объекта в конкретных условиях. В страховании таковой является экспертиза риска наступления определенного страхового случая, исходя из конкретной ситуации клиента.

Итогом проведения первичного андеррайтинга становится:

  • в банковской сфере – решение о возможности или невозможности предоставления кредита рассматриваемому клиенту;
  • в страховании – решение о возможности страхования определенного объекта по конкретному риску и расчет тарифа, соответствующего данному риску.

Функции страхового андеррайтинга:

Функции Действия андеррайтера в аспекте указанной функции
Анализ рисков сбор и систематизация информации об объекте страхования и возможных для него рисков
Оценка рисков рассмотрение параметров риска:
количественных:

  • вероятность наступления страхового случая,
  • максимально возможный ущерб,
  • математическое ожидание ущерба и др.;

качественных:

  • наличие различных видов сигнализаций,
  • наличие системы противопожарной безопасности,
  • процентная вероятность природных или техногенных катастроф и др.
Расчет страхового тарифа, адекватного страхуемому риску выбор повышающих или понижающих коэффициентов к базовому тарифу в зависимости от специфики конкретного страхового договора
Согласование страховой суммы и расчет страховой премии математическое вычисление суммы страховой премии
Определение условий страхования выбор широты покрытия страховки, исключение из перечня страховых случаев наступление каких-либо ситуаций

Результирующая функция отдела андеррайтинга – формирование прибыльного страхового портфеля (СП).

Показатель эффективности страховой компании

Эффективность страховой компании (СК) оценивается прибыльностью ее деятельности. Формирование прибыльного страхового портфеля – основной результат работы андеррайтера. Страховой портфель прибыльный, если разница размера СП и сумм, выплаченных по страховым возмещениям, является положительной.

Подсчет андеррайтинговой прибыли (АП) проводится за конкретный календарный год. Это означает, что в расчет берутся страховые договоры, заключенные непосредственно в анализируемом году, независимо от того, в каком году были выплачены страховые возмещения по этим договорам.

Прибыльность страхового портфеля вычисляется по следующей формуле:

АП / СП, где АП – величина андеррайтинговой прибыли, а СП – суммарное количество договоров в денежном эквиваленте, размещенных в страховом портфеле.

Методы проведения андеррайтинга в банковской сфере

Кредитный андеррайтинг – это, прежде всего, оценка платежеспособности заемщика. В зависимости от суммы предполагаемого кредита уровень проверки может быть разным: от поверхностного до всестороннего.

Оценка платежеспособности клиента выполняется посредством анализа следующих критериев в каждом конкретном случае:

Знаете ли Вы
В страховании есть профессия, специализирующаяся на расчетах тарифов и резервов страховщика. Это актуарии — профессионалы в области страховой математики. Подробнее об их роли и функциях можно прочитать в этой статье https://tvoipolis.online/5671-chem-zanimayutsya-aktuarii-v-strahovom-dele
  • соотношения доходов заемщика и суммы предполагаемого займа;
  • кредитной истории;
  • наличия залогового обеспечения и его ликвидности;
  • наличия текущих кредитов;
  • наличия зарплатной карты в данном банке;
  • наличия банковских вкладов;
  • специальности и места работы;
  • возраста заемщика и его семейного положения, в том числе – наличия несовершеннолетних детей;
  • уровня образования.

Анализ перечисленных факторов может проводиться в индивидуальном или автоматическом порядке. Персональная проверка выполняется при кредитовании крупными суммами, обычно роцедура длится несколько дней. Автоматическая проверка, или скоринг, осуществляется при выдаче небольших кредитов, выполняется с помощью специально разработанных компьютерных программ.

В чем суть профессии андеррайтера — смотрите в видео ниже:

Алгоритм прохождения андеррайтинга клиентом при кредитовании

Успешное прохождение процедуры андеррайтинга при подаче заявки на получение кредита означает, что банк почти со 100-процентной долей вероятности предоставит клиенту требуемый займ. Важным моментом является предоставление гражданином достоверных сведений. Несоответствие какой-либо информации действительному положению дел повлечет неминуемый отказ банка в выдаче кредита.

Алгоритм действий потенциального заемщика перед подачей заявки на кредит:

  • подготовить документы, подтверждающие платежеспособность:
    • справку с работы о заработной плате своей и супруги (супруга) по форме 2-НДФЛ,
    • справку о наличии иных доходов по форме 3-НДФЛ,
    • справку из Пенсионного фонда о получаемой пенсии (при наличии),
    • договор (договоры) о денежных банковских вкладах;
  • подготовить документы о наличии залогового имущества:
    • правоустанавливающие свидетельства на жилье, землю или иную недвижимость,
    • ПТС (паспорт транспортного средства) на автомобиль или мототехнику;
  • заручиться предварительным согласием платежеспособных лиц на выполнение миссии поручительства;
  • погасить долговые обязательства в других банках (по возможности).

Далее гражданину нужно с оригиналами документов прийти в банк на собеседование. Даже если вышеперечисленные документы не значатся в перечне обязательных для получения определенного банковского продукта, их наличие будет дополнительным плюсом при принятии сотрудником банка положительного решения.

Самым популярным видом страхования в России является ОМС и ОСАГО. Реже страхуют имущество и здоровье. В отличие от западных стран, довольно редко оформляют страховку на домашних питомцев. Подробнее о видах страхования в РФ читайте в этой статье https://tvoipolis.online/6059-vidy-klassifikatsiya-strahovyh-polisov-ponyatie-kovernoty

Этапы выполнения андеррайтинга в страховании

Работа андеррайтера в страховании – это залог того, что конкретная страховая операция будет являться прибыльной для СК. Выполнение андеррайтинга – поэтапный процесс:

  1. Проведение экспертизы страхуемых рисков по отношению к объекту страхования на основании заявления клиента. Если же сведений, представленных в заявлении, недостаточно для оценки, то андеррайтер праве затребовать от клиента дополнительную информацию, в том числе, с предъявлением подтверждающих документов. Это не противоречит нормам законодательства.
  2. Принятие решения о возможности страхования указанных рисков для конкретного объекта.
  3. Формирование условий страхового договора, обоюдно приемлемых для страховщика и страхователя.
  4. Выполнение расчета страхового тарифа для конкретного договора.

Ошибка андеррайтера в оценке страхуемых рисков может привести к убыточности операции для СК. Систематические ошибки привлекут внимание контролирующих органов и могут повлечь за собой отзыв лицензии. Подробнее о лицензировании страховой деятельности читайте на нашем сайте https://tvoipolis.online/6004-litsenzirovanie-deyatelnosti-strahovoi-kompanii

Задавайте вопросы в комментариях к статье и получите консультацию специалиста
Scroll to Top