Можно ли взять кредит в банке без оформления дополнительных страховок

Любой вид страхования при банковском кредитовании – это способ минимизировать риски банковской организации от невозврата выданных заемных денежных средств. Поэтому банки стараются всеми возможными способами навязать клиенту страховку. Мотивация данных действий понятна. Рассмотрим, какие виды страхования являются обязательными для заемщиков, в какие нет и обязательна ли страховка при кредите.

Обязательность страхования залогового имущества, т. е. жилья при ипотечном кредитовании и транспортных средств (ТС) при автокредитовании, прописана на законодательном уровне в Федеральном Законе (ФЗ) № 102-ФЗ в редакции от 25.11.2017 года в статье 31. Все же остальные виды страховок при получении кредита являются для потенциального клиента банка добровольными. Это страхование здоровья и жизни, страховка от потери работы и т. д.

Как вернуть взносы по страхованию после погашения ипотечного займа — расскажем в отдельной статье https://tvoipolis.online/5614-usloviya-vozvrata-strahovki-po-ipoteke

Увеличение процентов по кредиту как мотивация к страхованию

Для того чтобы заинтересовать клиента в приобретении добровольных страховок, банки идут на следующие уловки:

  • предоставляют два варианта кредитования:
    • меньший процент по кредиту при условии покупки страхового полиса,
    • увеличенные проценты, если клиент не хочет страховаться;
  • включают в соглашение о предоставлении кредита пункт о страховании как составную часть договора. Клиент, не внимательно ознакомившись с текстом, подписывает документ;
  • предписывают представление большего количества документов и справок, если нет страховки.

Потенциальному заемщику следует знать, что у каждого банка есть аккредитованные страховые компании (СК), в которых можно оформить страховку. Страховые договора от других СК банк может не принять во внимание. Возможность самостоятельного выбора СК гарантирована законодательством (ФЗ № 353-ФЗ). У Сбербанка в перечне компаний-партнеров – 16 страховых организаций.

Такая вариативность выбора может помочь заемщику сэкономить значительную сумму, подобрав из представленных предложений наиболее оптимальное по цене.

Варианты кредитования без страховки

Если банк при кредите навязывает страховку, то можно попробовать применить один из двух вариантов действий:

  • отказаться от страховки до подписания соглашения о кредитовании;
  • аннулировать страховку после выдачи кредита.

Далее рассмотрим каждый из вариантов более детально.

Отказ от страхования до получения кредита

При оформлении договора кредитования нужно предупредить сотрудника банка об отказе от всех видов страхования, кроме обязательного по закону для конкретного вида кредита. Такое заявление нужно аргументировать ссылкой на ФЗ № 14-ФЗ (ст. 935, ч. 2) и ФЗ № 2300-1 (ст. 16, ч. 2).

Результатом подобного заявления может стать:

Обратите внимание
У заемщиков есть право вернуть страховую часть взносов по кредиту. Как воспользоваться этим правом в Сбербанке, мы расскажем в этой статье, а как вернуть страховку в ВТБ Страхование — читайте тут

  • отказ банка от кредитования. Банк вправе отказать соискателю кредита без объяснения причин;
  • увеличение процентной ставки. Как правило, такой алгоритм заложен в процедуре предоставления денежного займа;
  • выдача кредита без предлагаемой страховки, но с выполнением дополнительных условий, например, представление поручителя или залогового имущества.

Случается, что банк отказывается от выдвинутых ранее условий по поводу доп. страхования и выдает кредит.

Отказ от страховки после получения кредита

Если кредит получен, договор страхования заключен, то, при желании, можно при кредите отказаться от страховки, не являющейся обязательной при данном виде страхования. Сделать это возможно двумя способами:

  • по закону, не позже 14 дней с момента оформления полиса страхования при условии, что страховой случай за этот период не наступил (Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в редакции от 21.08.2017 года в п. 1 (до 01.01.2018 года этот срок составлял 5 дней)). Более подробно об этой процедуре можно прочитать в другой статье нашего интернет-портала. Если действие страховки еще не началось, то страховщик должен вернуть всю сумму страхового взноса полностью. Если же прошло какое-то время с начала срока страхования, то страховщик вернет сумму страхового взноса за вычетом средств, потраченных на ведение данного страхового дела пропорционально прошедшему периоду;
  • через судебное разбирательство. Клиенту необходимо будет доказать в суде, что добровольная страховка была ему навязана банком.

Документы, которые необходимы в СК при аннулировании договора страхования:

  • страховой договор;
  • паспорт.

Кроме того, потребуется написать заявление (в 2 экземплярах). Бланк заявления может быть выдан СК, но можно оформить документ самостоятельно. В заявлении должны быть указаны:

  • сведения о страхователе:
    • ФИО,
    • данные паспорта,
    • контактный телефон;
  • реквизиты договора страхования;
  • суть заявления – просьба расторгнуть договор страхования в связи с такими-то причинами;
  • указание номера счета, на который нужно вернуть страховой взнос;
  • личная подпись заявителя;
  • дата составления документа.

Образец заявления на отказ от страхования жизни после получения кредита можно скачать по ссылке ниже
Заявление об отказе от страховки Сбербанка

Способы решения проблемы страхования

Обратите внимание
Чаще всего банки выдают без страховки потребительские кредиты на личные нужды. Однако, имущественный займ — при ипотеке, сопровождается обязательным страхованием квартиры. Подробнее читайте в статье здесь https://tvoipolis.online/5604-strahovanie-imushhestva-v-ipoteke-ot-riskov

Самый простой способ – отказаться от необязательных вариантов страховок до того, как будет подписан кредитный договор. Сделать это не всегда просто. Сотрудник банка в силу своей некомпетентности, либо четко следуя должностной инструкции, либо не обладая необходимыми полномочиями, может отказать в выдаче кредита на условиях клиента.

В такой ситуации можно предпринять следующие действия в порядке очередности:

  • обратиться к сотруднику банка, наделенному большими полномочиями. Возможно, что данный работник решит проблему;
  • написать письменную претензию руководству банка. Претензия пишется в 2 экземплярах с указанием всех деталей. Один экземпляр отдается сотруднику банка, другой, с отметкой данного сотрудника о принятии заявления – остается у заявителя;
  • при получении отрицательного ответа в письменном виде клиент вправе обратиться с жалобой в вышестоящие инстанции: Центробанк, Роспостребнадзор. Жалобу можно отправить почтовым отправлением или через интернет-приемную данных организаций.

Если же предпринятые шаги не принесли положительного результата, то за кредитом следует обратиться в другой банк.

Чтобы получить комментарий эксперта – задавайте вопросы ниже
Scroll to Top