Условия и пошаговая инструкция по возврату страховки по ипотеке

Ипотечное кредитование – это выдача банковского кредита на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости. Кредит выдается на срок до 30 лет. Длительный период выплат по кредиту увеличивает риски банка по возврату заемных средств. Заемщик же рискует потерей ипотечного жилья вследствие невыполнения своих долговых обязательств перед банком из-за наступления каких-либо непредвиденных событий, например, тяжелой болезни, потери работы и других подобных обстоятельств.

Для минимизации указанных рисков при ипотечном кредитовании предусмотрена система страховок. Это обязательное страхование залогового жилья (Федеральный Закон (ФЗ) № 102-ФЗ в редакции от 25.11.2017 года, ст. 31) и различные программы добровольного личного страхования.

Так, Сбербанк предлагает своим клиентам застраховать в аккредитованных страховых компаниях (СК) здоровье и жизнь под 1 % от суммы кредита, страховку здоровья и риска потери работы под 2,99 %, комплексное страхование с самостоятельным выбором страхуемых рисков под 2,5 %. Оформление страхования – это дополнительные денежные траты. Например, взяв кредит в 5 млн. рублей, заемщик заплатит за страховку своего здоровья и жизни 50 тысяч рублей за первый год кредитного периода. Рассмотрим, при каких условиях можно расторгнуть оформленную страховку и вернуть страховку при ипотеке или ее часть.

Формат страхования

Банки, в частности – Сбербанк, предусматривают 2 варианта заключения договора страхования:

По коллективному соглашению о страховании

При таком раскладе банк является страховым агентом от СК и вправе присоединять к коллективному договору страхования своих клиентов-заемщиков на основании договора присоединения. Правовые отношения возникают между физ. лицом и юр. лицом (банком) и между двумя юридическими лицами – банком и СК.

Обратите внимание — при ипотеке обязательным является страхование имущества. При наступлении страхового случая выгодоприобретателем является сам банк. Подробнее можно прочитать здесь https://tvoipolis.online/5604-strahovanie-imushhestva-v-ipoteke-ot-riskov

По индивидуальному договору с каждым конкретным клиентом

Это значит, что заемщик заключает соглашение о страховании непосредственно со СК. Стоит учитывать, что банк принимает во внимание страховки, заключенные только со СК, аккредитованными данной банковской организации. У Сбербанка 16 таких компаний. Правовые взаимоотношения при индивидуальном заключении договора наступают у страховщика (СК) и страхователя (заемщика), т. е. между юридическим и физическим лицом. Выгодоприобретателем по договору становится банк.

Исходя из различного юридического статуса страхователя и страховщика в указанных двух вариантах, правила возврата страховки по ипотеке имеют существенные отличия.

Общие принципы возврата страховки

Существует 3 ситуации, в которых возможно вернуть уплаченные страховые взносы (или их часть) по ипотечному кредиту:

  • по закону в течение 14 дней;
  • через судебное разбирательство, доказав, что страховка была навязана;
  • после погашения долговых обязательств по кредиту.

Стоит отметить, что первые два пункта не относятся к обязательному страхованию залогового жилья.

Вашему вниманию — видео о том, как вернуть страховку:

Заемщик может аннулировать договор страхования или расторгнуть его по закону в следующих случаях:

Обратите внимание
Принципы возврата страховых взносов по кредиту в банке ВТБ 24 не отличаются от прочих банков. Нужно так же написать заявление и, приложив соответствующие документы, обратиться с ним в банк. Подробнее можно прочитать в статье здесь https://tvoipolis.online/4852-otkaz-ot-strahovki-po-kreditu-v-vtb-24

  1. В течение 14 календарных дней с момента заключения, независимо от даты уплаты страховой премии, но при условии, что страховой случай за этот период не наступил. Данная длительность срока возможного отказа страхователя от договора страхования по закону установлена Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в редакции от 21.08.2017 года в п. 1 (до 01.01.2018 года этот срок составлял 5 дней). Страховщик обязан вернуть страхователю полностью всю сумму страхового взноса при наличии двух условий (п. 5 Указания Банка России №3854-У):
    • не истек 14-дневный срок с момента заключения договора,
    • действие договора страхования не началось*.

    *договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса (или его части), если данным договором не предусмотрено иное (Гражданский Кодекс (ГК) РФ, ч. 2, ст. 957 в редакции от 05.12.2017 года);

  2. если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения, но после начала действия соглашения, то страховщик вправе удержать из возвращаемого страхователю страхового взноса денежную сумму, пропорционально количеству дней, прошедшему с начала действия договора (п. 6 Указания Банка России №3854-У).
Важно: вышеуказанные правила действуют только при отношениях «СК – физическое лицо», т. е. в случае, если заключено индивидуальное соглашение о страховании. Если же заемщик подписал договор коллективного страхования, то данные правила не действуют, так как правовые отношения заключены между СК и банком (юридическим лицом).

По истечении допускаемых законодательством 14 дней, заемщик вправе аннулировать договор страхования через суд, если считает, что он был ему навязан банком. Гражданину нужно знать, что в таком случае банк вправе увеличить процентную ставку по предоставленному данному заемщику кредиту. Как правило, в договоре ипотечного кредитования указана процентная ставка для застрахованного клиента и для заемщика без страхования здоровья и жизни. Отказавшись от страхования, клиент из разряда застрахованных заемщиков переходит в разряд незастрахованных. Априори изменяется и процентная ставка по кредиту.

Следующий вариант отказа от страховки встречается наиболее часто: расторжение договора страхования и возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении заемщиком всех долговых обязательств перед банком. Как правило, в крупных российских банках, в том числе – в Сбербанке, такая ситуация прописана в кредитном договоре, если имеет место быть коллективная страховка, и в договоре страхования – если страховка индивидуальная.

Если же таковые обстоятельства не прописаны в договоре кредитования (при коллективном договоре) или в договоре страхования (при индивидуальном страховании), то заемщику следует учитывать, что возможность досрочного расторжения страхового договора предусмотрена ст. 958 ГК РФ. Подробнее о возврате страховки при досрочном погашении кредита можно прочитать в этой статье https://tvoipolis.online/5621-strahovka-pri-dosrochnom-pogashenii-zaima

Важно: можно вернуть страховку после погашения ипотеки по взносам на добровольное страхование здоровья и прочих рисков, а также по обязательному страхованию залогового жилья.

Расторжение страховки с возвратом части страхового взноса возможно при совокупном наличии 3 факторов:

  • ипотечный заем полностью погашен;
  • за истекший период страхования не было выплат по страховому случаю;
  • в договоре коллективного или индивидуального страхования нет пункта о невозможности досрочного расторжения.

При совпадении всех перечисленных условий СК или банк (в случае коллективного договора) возвращает часть уплаченной ранее суммы страхового взноса пропорционально оставшемуся периоду действия договора за минусом стоимости услуг по его обслуживанию.

Если договор страхования заключен на год с дальнейшей пролонгацией, то при выполнении 3 вышеуказанных условий можно просто не вносить очередной страховой взнос, и договор страхования автоматически будет расторгнут СК. Но для собственного спокойствия и предотвращения возможных недоразумений в дальнейшем, следует обратиться в СК с заявлением о прекращении действия договора.

Алгоритм действий по возврату страховых взносов

Знаете ли вы
Зачастую при оформлении кредита банковские работники навязывают дополнительные страховки и отказывают в оформлении займа, если клиент отказывается от допуслуг. В этом случае можно отказаться от страховки уже после получения кредита — на это есть 14 дней. Подробнее читайте в статье здесь.
  1. Погасить всю сумму ипотечного кредита, проценты по нему, штрафы и пени (при наличии).
  2. Взять в банке справку о выплате всех денежных сумм по конкретному кредитному договору и снятии с объекта залога банковского обременения. Оформление справки занимает до 30 календарных дней.
  3. Обратиться в СК для подачи заявления о досрочном расторжении договора страхования с возвратом части страхового взноса. На руках нужно иметь определенный пакет документов (и их копии), о которых будет рассказано в статье далее. Подачу заявления и необходимых документов можно осуществить лично или же отправив их посредством Почты России заказным отправлением с описью вложения и подключением опции уведомления о вручении почтового отправления адресату. В этом случае нужно отсылать не подлинники документов, а их ксерокопии.
  4. Ожидание решения СК. Оно должно быть вынесено и доведено до сведения заявителя в течение 30 календарных дней.
  5. При положительном решении – выплата неиспользованной части страхового взноса. Осуществляется способом, указанным заявителем в заявлении.
  6. Если же решение СК отрицательное, то его нужно потребовать от страховой в письменной форме. Отказ СК можно обжаловать в судебном порядке.

Необходимые документы

Для инициации процедуры досрочного прекращения договора страхования и возврата части страхового взноса нужно подготовить следующие документы:

  • заявление в 2 экземплярах. Как правило, форма заявления унифицирована, поэтому бланк документа выдается непосредственно в СК. Заявление должно содержать такую информацию:
    • сведения о заемщике,
    • реквизиты договора страхования,
    • заявку о прекращении договора страхования по причине досрочного погашения ипотечного кредита,
    • заявку на перерасчет страхового взноса и выплату его оставшейся неиспользованной части,
    • указание реквизитов банковского счета для перевода суммы возврата страховки по ипотечному кредиту ,
    • перечень прилагаемых документов,
    • подпись страхователя и дату составления заявления;
  • договор ипотечного кредитования;
  • справку из банка о том, что конкретный кредитный договор погашен полностью и обременение с залога снято;
  • паспорт заявителя;
  • полис страхования и (или) договор страхования.

Со всех документов необходимо снять ксерокопии. Примечание: если страхование оформлялось через СК «Сбербанк-Страхование», то с документами и заявлением можно обращаться непосредственно в отделение Сбербанка.

Задавайте вопросы в комментариях к статье и получите ответ эксперта
Scroll to Top